Hledáte bydlení? Nejděte na doraz, radí specialistka Martina Tomková
Hledání vlastního bydlení může být velkým zdrojem stresu. Jak si tedy všechno předem naplánovat a na co si dát pozor, abychom se z toho nezbláznili, radí Martina Tomková, Brand specialistka České spořitelny.
Inflace v Česku zůstává nízká a ČNB letos zvýšila úrokové sazby jen minimálně. Dá se tedy říct, že bychom mohli být na začátku konce krize bydlení?
Od začátku roku došlo několikrát ke zvýšení sazeb. Trh s nemovitostmi i s hypotékami je ale nevyzpytatelný. Mohli jsme to krásně vidět na konfliktu, který nastal na Blízkém východě – ze dne na den to mělo vliv i na naši ekonomiku a velmi brzy poté se začalo řešit zvyšování úrokových sazeb. Byla bych tedy velmi opatrná s tvrzením, že je bytová krize za námi, protože do situace bohužel vstupují i tyto temnější vlivy.
Pokud někdo řeší bytovou situaci, měl by se zaměřit především sám na sebe a na to, jak je finančně připravený. Samozřejmě je dobré brát ohled na trh, a pokud jdou úrokové sazby dolů a ceny nemovitostí jsou příznivé, nemá smysl příliš otálet a čekat, jestli bude ještě líp.
Kdy se nejvíc vyplatí nemovitost kupovat?
Z vlastní zkušenosti můžu říct, že nejlepší období pro nákup je okolo Vánoc. Důvod je prostý, v tomto období většinou prodávají nemovitosti lidé, které prodej tlačí, jde například o rozvody nebo špatnou finanční situaci. Zároveň je menší konkurence zájemců, a tím může být větší prostor pro vyjednávání a hýbat s cenou. Druhou takovou pomyslnou skulinkou je začátek léta, kdy funguje podobný princip. Lidé se soustředí na dovolené, takže se opět otevírá větší prostor pro vyjednávání o ceně.
Podle dat dá v Praze single člověk s průměrnou mzdou za bydlení až 75 % svého příjmu. Jak se dá zvládnout stres z vysokých cen a nejistoty?
Budu mluvit z vlastní zkušenosti, protože loni na podzim jsme dostali výpověď z nájmu a já řešila, jestli přistoupím na to, že budu platit za pronájem 30 až 35 tisíc měsíčně. Trh s nájmy mě nakonec donutil dát si tu práci a dospět k vlastnímu bydlení. Znamenalo to pro mě, že sice nebydlím v Praze, ale v současné době, kdy se rozvíjejí dálnice a posiluje vlaková infrastruktura, je stěhování za město jedním z možných řešení.
Pokud člověk chce za každou cenu zůstat v Praze, můžeme se inspirovat v západních zemích. Stále častějším řešením je tam spolubydlení. Z hlediska duševní pohody je často lepší náklady a stresy s někým sdílet než být v drahém bytě sám a děsit se toho, že nesmíte selhat, jinak skončíte v problémech.
Jak moc spolu souvisejí stav bankovního konta a duševní pohoda člověka?
Úzce to spolu souvisí. Vždycky říkáme, že finanční zdraví má přímý vliv na psychické zdraví. Pokud má člověk dluhy a je ve špatné finanční situaci, chtě nechtě to s jeho psychikou zamává. Věci jako pojištění nebo pravidelné spoření tak mají obrovský smysl, protože vám kryjí záda v těžkých životních situacích.
Člověk by si měl alespoň jednou za kvartál najít čas, podívat se na svůj rozpočet, příjmy a výdaje a zhodnotit, co by se s tím dalo dělat. Není od věci domluvit si i osobní schůzku s bankéřem, který komplexně zhodnotí, jestli jste dobře zajištění, pojištění a zda by vám vaše investice nemohly vynášet víc.
Jak vysokou výplatu musí mít žadatel, aby dosáhl na hypotéku?
Vstupuje do toho několik hledisek, jako jsou vaše pravidelné příjmy, vlastní našetřené zdroje a také aktuální životní situace. Nepsané pravidlo zní, že by vám měla po zaplacení bydlení zbýt polovina výplaty. Pokud máte plat 50 000 Kč, výdaje na bydlení by neměly přesáhnout 25 000 Kč. Záleží samozřejmě i na platební morálce klienta a jeho úvěrové minulosti, banka neposuzuje jen holá čísla.
Ta polovina příjmu znamená čistě jen hypotéku nebo nájem, nebo do toho spadají také zálohy na energie, které nebývají nízké?
Spadají do toho i zálohy na energie, zkrátka veškeré náklady spojené s chodem toho bydlení. Z té druhé poloviny vám musí zbýt peníze na jídlo, zábavu, oblečení, benzin nebo telefon, abyste mohli normálně fungovat a rozpočet nebyl napjatý na doraz. Na druhou stranu, nájmy se dostaly do takových výšin, že pro spoustu lidí dnes vychází výhodněji splácet hypotéku. Pokud nemáte dostatek vlastních zdrojů (obvykle 10 až 20 %), dá se to řešit tím, že dáte do zástavy například nemovitost rodičů nebo chalupu.
Pro rychlý přehled doporučuji hypoteční kalkulačky, které mají banky běžně na webech. Zadáte si parametry a hned vidíte odhad splátek, dobu splácení i potřebné vlastní zdroje. Spoustu lidí to nakopne k uvědomění, proč by měli vyhazovat 35 000 Kč a dávat je někomu cizímu, když mohou splácet něco vlastního.
Jak si mají partneři rozložit rozpočet a náklady, aby kvůli tomu nevznikaly hádky u každé platby?
Opět přidám vlastní zkušenost – my s partnerem byt nejen kupovali, ale rovnou jsme se pustili i do rekonstrukce, což je opravdový masakr. Rozhodně doporučuji založit si na veškeré výdaje spojené s bydlením jeden společný účet a domluvit se na částce, kterou tam budou oba každý měsíc posílat. Jestli někdo bude posílat víc, protože má vyšší příjmy, nebo to bude půl na půl, to už je věc vzájemné dohody.
Předchází se tím hádkám typu: „Tohle jsem platil já, tak teď platíš ty.“ Všechno jde ze společného banku. Zároveň, pokud by nedejbože došlo k rozchodu, je na tom účtu krásně transparentně vidět, kolik tam kdo vložil, což velmi usnadňuje majetkové vypořádání.
Na co by se měl člověk připravit emočně ještě předtím, než začne procházet inzeráty a realitní servery?
Rozhodně na to, že to nemusí jít tak rychle, jak si představuje. Základem je nemít přílišná očekávání. Být připravený na to, co přinese další den. Někdy dlouho hledáte a pak se objeví nabídka, na kterou musíte zareagovat velmi rychle a promptně. Pomoct vám může i Česká spořitelna, která patří mezi banky s největšími zkušenostmi s financováním bydlení v Česku. Nyní v srpnu spouští Podcast Ve svém, který naleznete na YouTube a Spotify.
Podcast překládá složité téma bydlení do srozumitelného jazyka, pomáhá lidem zorientovat se a nalézt cestu k vlastnímu bydlení. Také velmi doporučuji zajít si před aktivním hledáním do banky a udělat si rychlý „check“ financí. Budete psychologicky klidnější, a až půjdete na prohlídku, budete přesně vědět, jestli si ten byt reálně můžete dovolit. Vyjasněte si s partnerem svá očekávání a hranice, přes které ani jeden z vás nechce jít.
Vyplatí se z finančního i psychického hlediska slevit z nároků? Třeba zvolit nemovitost před rekonstrukcí?
Určitě by člověk neměl jít finančně na doraz. Rozhodně nedoporučuji jít do něčeho, kde se příliš zadlužíte a budete ve stresu, jak ty obrovské měsíční splátky uplatíte. Na druhou stranu, pokud kupujete starší byt, musíte si dopředu spočítat, kolik bude stát rekonstrukce, aby se vám tam dobře žilo. Nevyhrává ten, kdo koupí nemovitost za málo peněz, pokud se v ní bez dalších obrovských investic nedá žít.
Co byste poradila lidem, kteří právě teď zažívají stres z hledání bydlení, nájmu nebo z náročné rekonstrukce?
Uvědomila jsem si jednu věc, a sice, že dokud situaci řešíte jen v hlavě, hrozně se jí bojíte. Ale jakmile se do toho reálně pustíte a ta věc se začne dít, bát se přestanete. Strach je u takto zásadních životních rozhodnutí samozřejmě naprosto běžný a zažívá ho každý, ale nesmíte se jím nechat paralyzovat. A co bych chtěla zdůraznit závěrem? Celý ten proces není hned, a proto si ho rozložte. Za každou dílčí věc, která se vám podaří, byste si měli poděkovat a mít z ní radost. Zastavte se, podívejte se za sebe, co všechno už jste zvládli, a pochvalte se. Pokud se budete neustále soustředit jen na to, co ještě není hotové, spadnete do obrovské propasti deprese a frustrace. Když ale uvidíte ty hotové kroky, dodá vám to energii jít dál.
Zdroj: autorský rozhovor
